В случае с первым снегом ситуация неоднозначная, поскольку в большинстве случаев в правилах страхования КАСКО в разделе исключений из страхового покрытия указано, что страховые не отвечают, когда ущерб возникает при управлении заведомо неисправным ТС, эксплуатация которого запрещена в соответствии с нормативными актами РФ. Но ведь ситуации, когда снег выпал, а водитель не успел поменять шины, вряд ли оправданно приравнивать к неисправности ТС, при которой запрещена эксплуатация автомобиля.

При этом, в правилах страховые компании под исключения могут включить также ущерб, возникший при эксплуатации ТС с нарушением условий эксплуатации, предусмотренных заводом-изготовителем. А вот, что именно посчитают нарушением эксплуатации в заводе, создавшем ТС, сложно предсказать. Вполне возможно, там могут оказаться и положения про необходимость своевременной сезонной замены шин.

К данной ситуации применимо Решение Комиссии Таможенного союза от 09.12.2011 N 877 (ред. от 19.08.2022) «О принятии технического регламента Таможенного союза «О безопасности колесных транспортных средств». По приложению №8 к техническому регламенту прямо запрещена «эксплуатация ТС, укомплектованных шинами с шипами противоскольжения в летний период (июнь, июль, август). В зимний период (декабрь, январь, февраль) запрещается эксплуатация ТС категорий M1 и N1, неукомплектованных зимними шинами». Таким образом, если ДТП имело место в центральном регионе РФ в осенние месяцы при первом снеге, а не в «официальный» зимний период, то водитель, получается, не виновен в несвоевременной замене шин (шины его ТС должны быть сменены к первому дню зимы)? Зимой по этому основанию в страховой компании действительно могут отказать в возмещении ущерба водителю, не поменявшему резину зимой и попавшему в ДТП на таком ТС.

По п. 1 ст. 963 ГК РФ, страховщик также освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Законом может быть предусмотрено освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения, если страховой случай имел место вследствие грубой неосторожности водителя. Поэтому страховая компания действительно вправе отказать в выплате, если ей удастся доказать следующие обстоятельства:

— имели место грубая неосторожность водителя или его умысел;

— случай подпадает в исключения по договору страхования.

Грубую неосторожность или умысел водителя при первом снеге доказать довольно сложно, поскольку изменение текущих погодных условий произошло неожиданно. Следовательно, отказывать в возмещении в таких случаях со стороны страховой незаконно.