«С каждым заемщиком банк заключает индивидуальное соглашение. В нем указаны реквизиты сторон и персональные условия, актуальные только для данного конкретного обязательства, — говорит Камила Мавлутхонова. — При этом в кредитных организациях разрабатываются и действуют Общие условия кредитования. Этот документ включает положения о порядке выдачи банком денежных средств, правах, обязанностях и ответственности сторон. Если бы все эти пункты прописывались в индивидуальных договорах, получился бы огромный документ, поэтому вносят ссылки на Общие условия. Например, когда в соглашении с клиентом установлено погашение ипотеки равными ежемесячными платежами, состоящими из основного долга и процентов, в договоре будет ссылка на пункт Общих условий, где указана формула для расчета платежей».

Отдельного внимания, по словам эксперта, заслуживает именно расчет графика платежей — это обычно приложение к договору, в котором указаны суммы, которые необходимо внести, и даты погашения. Но перед заключением договора необходимо убедиться, что ежемесячный платеж соответствует возможностям заемщика.

«Конечно, никто при заключении договора не планирует его нарушать, но могут возникнуть обстоятельства, когда вы не внесете деньги в нужную дату. Лучше заранее знать, сколько придется заплатить за нарушение, — поясняет эксперт по недвижимости. — Также уточните процентную ставку и условия, при которых она может меняться. Закон запрещает банку повышать ставку по кредиту в одностороннем порядке. Но при заключении договора банки иногда предлагают полис добровольного страхования или другие услуги, приобретая которые клиент получает сниженную ставку. Соответственно, если должник в будущем отказывается от услуг, ставка повышается. Повышение может быть только на размер предоставленной «скидки». Например, заемщик оформил дополнительную страховку, за что банк снизил ставку с 10% до 9%. После отказа от страхования ставка поднимется обратно до 10%, но не более».

Также при заключении ипотечного договора стоит уточнить, вправе ли вы, например, сдавать квартиру в аренду? По закону ограничений нет, но они могут быть указаны в договоре.

«Обратите внимание на основания предоставления ипотечных каникул и список документов для их предоставления, на порядок реализации залога и распределения денежных средств в случае неуплаты долга, — говорит Камила Мавлутхонова. – Внимательно прочтите пункт, в котором указаны форс-мажорные обстоятельства. Стороны вправе указать непредвиденные обстоятельства, которые снимают ответственность с нарушителя договора, в дополнение к установленным в законе».

Ипотечный договор действительно сложный, но читать его нужно обязательно. Лучше потратить лишний час, чем потерять еще больше времени и денег на споры с банком и выплату штрафов. Даже если какие-то условия кажутся совсем непонятными, лучше уточнить у юриста или сотрудника банка, чем просто перелистывать страницы.