— Роман Алексеевич, на что следует обратить внимание при кредитовании в магазине?
— Экспресс — не значит «не глядя». Обязательно запросите у сотрудника полный и окончательный график платежей еще до подписания договора. В нем должна быть четко указана полная стоимость кредита в процентах годовых и в рублях. Это ваша отправная точка. Если вам отказываются его давать или говорят, что он сформируется после подписания, — это красный флаг. 

— На что в первую очередь смотреть в самом тексте договора?
— Внимательно изучите раздел «Порядок предоставления кредита» и «Стоимость кредита». Ищите не только процентную ставку, но и все возможные дополнительные платежи. Их список может быть очень длинным. Особенно тщательно проверяйте пункты, которые могут содержать формулировки со словами комиссия, резервирование средств, плата за обслуживание, страхования премия. Помните: с 2023 года страхование жизни и здоровья по потребительским кредитам является добровольным. Вас не имеют право заставить его покупать. Если настаивают — это нарушение.

— А если кредит оформляется онлайн, через планшет в магазине? Там же мелкий шрифт.

— Это самая опасная ситуация. Вы физически не успеваете прочитать объемный договор, а галочка «ознакомлен и согласен» стоит уже по умолчанию. Никогда не подписывайте ничего, что вы не прочитали. Попросите распечатать договор или отправьте его себе на email для изучения. Закон на вашей стороне: вы имеете право на время для ознакомления. Если менеджер говорит, что «акция только сейчас», — скорее всего, это давление.

— Какие еще могут быть подводные камни?
— Очень коварны штрафные санкции. Найдите в договоре раздел «Ответственность сторон» и посмотрите, нет ли штрафа за досрочное погашение. Для потребительских кредитов он запрещен, если вы погашаете за счет собственных средств и уведомили банк за 30 дней. Но некоторые кредиторы могут пытаться ввести его под другим названием. Также бывает неустойка за просрочку. Еще в договоре может быть пункт, что банк в одностороннем порядке имеет право повысить ставку. Это серьезный риск.

— Что делать, если я уже подписал и понял, что меня ввели в заблуждение?
— У вас есть 14 календарных дней с момента получения кредита на беспричинный отказ от него. Вы можете вернуть всю сумму без объяснения причин, уплатив только проценты за фактическое пользование деньгами (часто это считанные рубли). Это ваше законное право по ст. 7 Закона «О потребительском кредите». Пишите заявление в банк.

Если же прошло больше времени, но вы обнаружили незаконные комиссии или навязанную страховку, пишите претензию в банк с требованием пересчитать сумму и вернуть излишне уплаченное. В случае отказа — жалоба в Роспотребнадзор и обращение в суд. Договор, навязанный под давлением или содержащий несправедливые условия, можно оспорить.