07 сентября 2019 10:29:03
193
Автор: Екатерина Скосаренко
Если рухнул банк: как защититься «Храните деньги в сберегательной кассе!» — громкий советский лозунг применим к современным реалиям. Однако некоторые кредитные учреждения с государственным участием предлагают по вкладам заниженные, неконкурентные проценты, которые мало кого заинтересуют для инвестирования. В итоге граждане идут в коммерческие банки за повышенными ставками по очевидным причинам

По результатам исследования банкротства 90 российских банков за последние 3 года Агентство  по страхованию вкладов (АСТ) выпустило заключение, согласно которому с 2017 года больше всего пострадали денежные сбережения граждан старше 60 лет. Именно пенсионеры выбирают наиболее высокие процентные ставки и вносят крупные вклады на рискованных условиях. Перед своим закрытием банки резко повышают ставки, набирают многочисленные вклады, и именно пожилые граждане попадаются на эту уловку. Согласно оценкам специалистов средняя сумма вклада пожилых граждан в рухнувших банках оказалась самой большой — 455 000 руб. Финансовая ситуация в государстве нестабильна, и под ударом может оказаться любой коммерческий банк, в том числе, лидирующий  в рейтингах.

Что делать, если у банка отозвали лицензию и начата процедура банкротства?

Не отчаивайтесь, денежные накопления, скорее всего, удастся вернуть. Возмещение обязано на себя взять Агентство по страхования вкладов (АСВ). Всю информацию по возмещению вы сможете получить на сайте АСВ – http://www.asv.org.ru. В эту систему включено около 800 банков, имеющих право на работу с гражданами. Вернуть получится у гражданина до 1,4 млн по всем вкладам в совокупности. Для возмещения клиент предоставляет заявление на выплату вклада в уполномоченный банк, который определит АСВ в течение двух недель после страхового случая, а также документ, удостоверяющий личность. Заявление можно направить также по почте. Дополнительно в течение месяца АСВ направит каждому вкладчику письмо о месте и времени приема заявлений. Вкладчикам нужно успеть обратиться до завершения ликвидации кредитного учреждения. В экстренных случаях АСВ выплатит компенсацию, и позднее, если у клиента имеются уважительные причины пропуска (тяжелая болезнь, нахождение в длительной командировке и т.д.). Деньги вкладчикам перечислят в течение трех дней после подачи заявления, но не ранее 14 дней с момента наступления страхового случая.

Но что делать, если вклад превысил 1,4 млн. рублей? Тогда придется предъявлять претензии на оставшуюся часть суммы уже в момент конкурсного производства при продаже имущества банка-банкрота. Но в этом случае компенсировать будут требования уже по очередности, установленной законом, и не факт, что до вашей очереди дело вообще дойдет. Поэтому эксперты советуют хранить денежные средства в разных кредитных учреждениях в суммах, не превышающих 1,4 млн.рублей в каждом банке.

Нельзя вернуть:

- вклад на предъявителя;

- деньги на счетах адвокатов и нотариусов, связанные с профессиональной деятельностью;

-  вклады в заграничных филиалах российских банков;

- средства, переданные в доверительное управление, либо на обезличенные металлические счета, либо положенные на «электронные кошельки».

Важный момент: если ваш банк рухнул, а у вас остался там непогашенный кредит, то кредит возвращать  придется все равно. Так что в этом случае также идем на сайт АСВ, именно на этом ресурсе будут размещены реквизиты, куда далее следует направлять выплаты по кредиту.

В любом случае, выбирать банки, с которыми вы планируете сотрудничать нужно с умом. В случае крупного денежного вклада обязательно проверьте выбранный банк документально и по рейтингам.

Что следует проверять?

- Лицензия банка (на сайте https://www.cbr.ru/).

- Наличие банка в списке зарегистрированных кредитных организаций (на сайте https://www.cbr.ru/ в разделе «Информационно-аналитические материалы» в столбце «Банковский сектор»).

- Судебные дела по банку (на портале Электронного правосудия  http://kad.arbitr.ru/) В поиске портала в качестве ответчика нужно указать выбранный банк. Вы сможете проанализировать, какие судебные дела возбуждены против банка и по каким основаниям, не начата ли процедура банкротства, и далее принять решение о возможности ваших дальнейших взаимоотношений с ним.

- Данные о филиалах и банкоматах банка (на сайте выбранного кредитного учреждения).

- Бухгалтерская отчетность банка (в открытом доступе на сайте ЦБ РФ https://www.cbr.ru/). Особое внимание уделите показателю достаточности собственных средств (если он менее 10%, то у банка  серьезные проблемы, а если ниже  2% — то ЦБ РФ отзовет лицензию). Также обратите внимание на показатель мгновенной ликвидности (точно должен быть выше 15%) и текущей ликвидности (50% и более). Под ликвидностью понимается способность банка рассчитаться по всем обязательствам перед клиентами в течение одного дня (мгновенная ликвидность) или месяца (текущая ликвидность).

- На сайте http://kuap.ru введите название банка и проверьте балансовые отчеты банка, размер активов, обязательства, размер собственных средств. Обязательно проверяйте суммы выданных банком кредитов, если эти суммы большие, то есть  шансы на банкротство.

- Рейтинг банка в рейтинговых агентствах (https://www.sberometer.ru/banks/, https://www.banki.ru/, а также на сайтах международных агентств, таких как S&P, Moody's, Fitch. На ресурсе https://www.banki.ru/ можно выяснить, кто владелец банка, и проверить всю информацию о нем. Кроме того, поищите в поисковиках все свежие новости про выбранный банк. Следует насторожиться, если в новостях всплывет информация об отмывании денег, судебных тяжбах, неоднократных  жалобах вкладчиков, задержках выплат, проверках ЦБ, крупных убытках.

- Проверьте в интернете отзывы реальных клиентов о банке, гарантируем, могут вскрыться разные интересные «нюансы», такие как, высокая комиссия за отсутствие операций на счету вкладчика, игнорирование клиентов, неполное информирование и тому подобное. Например, целый банк отзывов имеется на сайте https://www.banki.ru/.

Эту информацию следует проверять по своим вкладам периодически, а не только перед выбором банка, чтобы успеть среагировать и заранее вывести деньги до отзыва лицензии.

Лента новостей
Журналистские расследования