В 2014 году Россельхозбанк выдал индивидуальному предпринимателю в долг 2 млн руб. Поручителем по кредиту стал знакомый бизнесмена. Согласно условиям кредитного договора поручитель отвечал перед кредитором солидарно по всей сумме долга, включая проценты и судебные издержки. Выплатить все долги должница не смогла, и в 2015 году инициировала процедуру личного банкротства в суде. На май 2016 года непогашенный банковский долг гражданки составлял более полутора миллионов рублей. До 3 февраля 2017 года происходила процедура реализация имущества физического лица. А после этой даты ее освободили от исполнения всех требований кредиторов, включая не заявленные в суде. Россельхозбанк поторопился, и 6 февраля его представителями было подано заявление в суд к поручителю, но уже после объявленной судом даты завершения процедур реализации имущества.
В районном суде требования банка были удовлетворены в полном объеме, поскольку решение суда о завершении банкротства еще на тот момент не вступило в законную силу. В апелляции районный суд поправили, указав, что поскольку основной долг заемщик перестал выплачивать еще в 2015 году, то именно с этого момента нужно считать годичный срок для банка для предъявления претензий к поручителю. На этом основании в апелляционной инстанции изменили решение районного суда, исключив из долга, который обязан оплатить поручитель банку, проценты по кредиту в период после его истечения (в феврале 2016 года).
Верховный суд не согласился с нижестоящими инстанциями и указал, что согласно законодательству о банкротстве погашенными считаются все требования кредиторов, на которые не хватило сумм от продажи имущества гражданина-банкрота. После реализации имущества никаких долгов уже юридически нет (они считаются погашенными согласно закону). Это касается и долгов банкрота перед кредитным учреждением, которое не заявило о своих требованиях при реструктуризации долгов и продаже имущества. Пункт 1 ст. 367 ГК определяет, что поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства. В апелляции ошибочно посчитали, что поскольку имущество еще до конца не реализовали, то значит и претензии банк предъявил вовремя.
ВС РФ подчеркнул, что в соответствии с п. 2 ст. 52 ФЗ «О банкротстве» акты арбитражного суда касательно прекращения обязательств должника исполняются немедленно, и правовые последствия возникают также немедленно. Арбитражным судом было принято решение о том, что завершение процедуры реализации произойдет 3 февраля 2017 года, то есть обязательства прекращаются в момент, когда суд указал на завершение процедуры реализации имущества. Этот день и являлся последним для предъявления банковских претензий к поручителю. Россельхозбанк опоздал со своими требованиями на 3 дня, и поэтому дело должно быть пересмотрено. В итоге кредитному учреждению полностью отказали в удовлетворении требований, а поручитель вышел «сухим из воды».
Отметим, что судебная практика в определенной мере защищает поручителей, а сами кредитные учреждения должны действовать строго в рамках установленных законом сроков и процедур, поэтому гражданам не лишним будет обратиться предварительно за профессиональной юридической помощью к проверенным адвокатам при взыскании у них долгов по поручительствам. Вполне возможно, что зацепки найдутся и в вашем конкретном случае. Какие это могут быть зацепки?
1. Если в вашем договоре указано, что поручительство действует до полного исполнения должником обязанностей по кредитному договору, то на практике суды считают, что конкретный срок поручительства не установлен и ограничивают его годичным сроком.
2. Годичный срок на предъявление иска к поручителю считают с момента досрочного истребования кредита, а не с момента его возврата согласно условиям кредитного договора.
3. Если кредит погашался по частям, то годичный срок считается отдельно по каждому просроченному платежу.
4. Требования к поручителю должны быть предъявлены до даты прекращения основного обязательства, указанной в решении. Определения о завершении вступают в силу немедленно.
